引言

包商银行，一家曾经被誉为“小微金融标杆”的城商行，在2019年5月因严重的信用风险被人民银行和银保监会联合接管，成为中国金融发展史上的一次重大事件。本文将深入剖析包商银行被接管的原因，揭示其背后的金融风云，以期为我国金融行业的发展提供借鉴。

包商银行接管背景

1. 严重信用风险

包商银行在2019年出现严重的信用风险，主要表现为大股东违规占用银行资金，形成大量逾期贷款，导致银行资不抵债。

2. 资本充足率不足

自2017年起，包商银行的资本充足率已低于监管要求，这使其难以进行内源性资本补充，外源性资本补充难度也加大。

包商银行问题根源

1. 公司治理失灵

包商银行的问题根源在于公司治理失灵，主要体现在以下几个方面：

党的领导缺失

党委主要负责人附庸于大股东，总行党委、纪委的作用被严重弱化。

大股东操纵股东大会

大股东通过各种方式进行利益输送，干预银行正常经营。

董事会形同虚设

董事会缺乏全面有效的风险管理体系，风险管控职能失效。

监事会监督职能弱化

监事专业性不足、独立性不强，监督履职失灵。

管理层凌驾于制度之上

管理层以领导指示或领导集体决策代替规章制度。

监管失效

内部人“内外勾结”，银行经营管理混乱，风险管理和内控管理机制失灵。

2. 大股东违规占用资金

根据监管披露的信息，明天集团持有包商银行89%的股权，而包商银行大量资金被大股东违规占用，形成逾期贷款。

包商银行接管过程

1. 接管组成立

2019年5月24日，人民银行和银保监会联合接管包商银行，成立接管组全面行使包商银行的经营管理权。

2. 业务托管

接管组委托建设银行托管包商银行的业务。

3. 风险处置

接管组按照市场化、法治化原则处置金融风险，由存款保险基金提供资金，对各类债权人进行赔偿。

包商银行事件的影响

1. 金融行业监管加强

包商银行事件暴露出我国金融行业监管的不足，促使监管机构加强金融监管，防范金融风险。

2. 中小银行发展面临压力

包商银行事件反映出部分中小银行在发展过程中面临的风险，使得市场对其发展前景产生忧虑。

3. 存款保险制度完善

包商银行事件促使我国存款保险制度得到进一步完善，以更好地保护存款人的合法权益。

结语

包商银行事件是我国金融发展史上的一个重大事件，其背后的金融风云值得我们深思。通过剖析包商银行被接管的原因，我们可以从中吸取教训，加强金融监管，防范金融风险，促进我国金融行业的健康发展。